Какой вклад выгоднее?

Банковский вклад (депозит) остаётся самым надёжным инструментом сохранения денег, даже в сегодняшние дни, когда ЦБ производит зачистку кредитных организаций, провинившихся перед законом.

В условиях кризиса, растущих темпов инфляции, банковский депозит не является доходным финансовым инструментом.  Он подойдёт для первоначальных накоплений, с целью дальнейшего инвестирования в те инструменты, где порог «входа» достаточно высок и требует серьёзных вложений.

Кроме этого с помощью вклада можно хранить часть своего капитала, так называемую «финансовую подушку безопасности», которая может потребоваться на непредвиденные нужды, в связи с потерей основного источника дохода, а так же, чтобы финансовые проблемы не застали Вас врасплох. Это так называемый обязательный резерв, неприкасаемый запас, чтобы чувствовать себя защищённо во время финансовых затруднений, особенно в условиях кризиса и роста безработицы.

И ещё банковский вклад можно использовать в качестве копилки денег на краткосрочные цели (отпуск, ремонт, покупка бытовой техники, новой мебели, новенького автомобиля), чтобы частично сберечь их от инфляции и собственных сиюминутных желаний.

И, наконец, самое главное: этот инструмент гарантирует 100% возврат Ваших денег, и Вы всегда можете рассчитать сумму дохода от Ваших вложений.

Как накопить деньги в банке? На какой депозит будет выгоднее положить свои деньги? Эти вопросы задаёт себе каждый человек, желающий разместить свои сбережения в коммерческом банке. Как же выбрать из нескольких банковских продуктов самый «вкусный»?  

Выгодный вклад

Рекомендации по выбору банковского вклада зависят от цели.

Цель 1. «Сохранить резерв»

Допустим, Вы желаете открыть вклад для хранения финансового резерва на случай непредвиденных обстоятельств. Сколько денег должно быть на таком счёте?

Как считают специалисты по личным финансам – эта сумма должна быть не меньше суммы Ваших расходов за месяц, умноженной на 6, а лучше на 12. Но хотелось бы внести коррективу в данный подход: эта сумма должна быть не меньше суммы Ваших доходов за месяц, умноженной на 6, а лучше на 12.

Почему? Потому что в случае лишения работы или внезапной  потери трудоспособности Вы сможете жить с теми же финансовыми привычками, не только тратами, но и сбережениями, не отклоняясь от своего финансового плана,  пока не найдёте новый способ заработка или пока не поправите своё здоровье и не вернётесь к прежней трудоспособности.

Для этой цели потребуется:

- надёжный банк, переживший не один кризис, желательно с государственным участием.

- пополняемый без ограничений вклад.

Если необходимая сумма на «чёрный» день ещё не накоплена, пополняемый вклад позволит её накопить.

Если сумма резерва имеется у Вас в полном объёме данное условие не обязательно.

- с возможностью частичного снятия,

так как деньги могут потребоваться не все сразу

или

- с возможностью досрочного расторжения без потери начисленных ранее процентов,

- капитализация желательна, и чем чаще она происходит, тем лучше.        

Условие вклада, например, «капитализация каждый месяц» следует понимать так: через месяц начисляется 1/12 часть от процента, который указан в договоре (в договоре указывается годовой процент), на сумму вклада, и эта сумма процентных денег причисляется к первоначальной сумме вклада, тем самым увеличивая вклад каждый месяц.

Например, открыли вклад на 100 000 рублей, под 10,5% годовых с ежемесячной капитализацией, значит, через месяц на вкладе будет сумма:

Будущая стоимость суммы вклада 1

ещё через месяц уже на 100 875 рублей будет начисляться процент (10,5/12=0,875%)

Будущая стоимость суммы вклада 2

 через три месяца:

Будущая стоимость суммы вклада 3

и т. д.

Через год на Вашем вкладе будет сумма равная:

Будущая стоимость суммы вклада 4

Доход по вкладу составит:

I = 111 020,3 – 100 000 = 11 020,3 рублей.

В данном случае для расчёта используется формула наращения по сложной ставке процентов:

Формула будущей стоимости

где

FV – это сумма денег, которая накопится на счёте,

PV – это первоначальная сумма вклада,

j – ставка банковского процента,

m – число раз капитализации за период (то есть проценты не выплачиваются вам на руки, а ежемесячно причисляются к сумме вклада и продолжают «работать» дальше),

n – срок вклада в годах.

Если капитализация ежедневная, то сумма на счёте через год составит:

Расчёт будущей стоимости вклада

Доход будет равен:

I = 111 069,4 – 100 000 = 11 069,4 рублей

Если срок вклада определён не в годах, а, например, в днях, то формула примет вид:

Формула будущей стоимости 2

где

t – срок вклада в днях,

Y – число дней в году.

При сроке вклада 540 дней и ежедневной капитализации наращенная сумма в конце срока составит:
Расчёт будущей стоимости вклада2

Доход по такому вкладу будет равен:

I = 116 803,2 – 100 000 = 16 803,2  рублей.

При сроке вклада менее года, например, 300 дней и начислении процентов каждые 25 дней с последующей капитализацией наращенная сумма в конце срока составит:

Расчёт будущей стоимости вклада3рублей.

Как правило, доход по вкладам с перечисленными выше условиями не высокий. Однако, если есть возможность выбрать из нескольких предложений на рынке, то первостепенное значение будут иметь такие условия как: надёжность банка, возможность досрочного расторжения договора без потери начисленных ранее процентов или с возможностью частичного снятия, чтобы не закрывать полностью счёт, а снять ровно столько, сколько необходимо в данный момент.

Цель 2. «Сохранить»

Например, когда нужно сохранить крупную сумму денег на длительный срок, но пополнять Вы её не планируете. Отложили на предстоящий отпуск, на мебель в новую квартиру, ожидаете снижения цен в связи с предстоящими акциями и распродажами, или получили наследство и пока не знаете, что с ним сделать. В этом случае можно открыть вклад без возможности пополнения. Хорошо, если он будет с капитализацией, и с сохранением процентов при досрочном снятии.

Лето закончилось, отпуск тоже, а Вы так никуда не съездили и нигде не отдохнули. Билеты на самолёт дорогие, путёвки золотые, всё нужно покупать заблаговременно. Если есть возможность точно спланировать отпуск, то билеты на самолёт можно купить предварительно с большими скидками. Продажу билетов на летний сезон авиакомпании начинают уже в конце января, начале февраля, проводя акции и делая приличные скидки, поэтому спланировав отпуск заранее и купив билеты в январе, Вы сэкономите не менее 30 %. Для этого необходимо иметь нужную сумму и держать руку на пульсе. Если Вы решили, что на будущий год обязательно отправитесь с семьёй на отдых, то необходимую сумму на покупку билетов  на самолёт можно отложить уже сейчас.

Для этой цели подойдёт вклад со сроком полгода и более, с капитализацией (каждый день или раз в 15 дней или каждый месяц, квартал или каждые 100 дней), тогда открытие такого вклада будет оправданным.

И ещё одним из обязательных условий в данном случае должна быть возможность досрочного снятия без потери процентов, тогда Вы сможете закрыть счёт, как только авиакомпании объявят о начале распродаж, не дожидаясь окончания срока договора, при этом начисленные за период нахождения на депозите проценты Вы не потеряете.

Цель 3. «На долгосрочные цели: покупка авто, жилья, пенсионные накопления»

В случае, когда сумма потребуется не скоро, не раньше чем через год, подойдёт вклад без возможности снятия, но с частой капитализацией и высокой доходностью.

Почему не стоит открывать счёт на срок больше года, если Вы уверенны, что к цели удастся прийти не раньше, чем через 5 лет?

За  этот длительный срок на рынке может появиться более привлекательное предложение. Если  Вы решите им воспользоваться, и закрыть свой предыдущий вклад, чтобы переложить деньги на новый, то процентный доход во вкладе без возможности снятия будет потерян. И Вы сможете снять только сумму ваших вложений, потеряв при этом начисленные проценты.

Рекомендации по выбору банка Вы можете прочитать здесь.

Предположим, в настоящий момент времени Вы стоите перед выбором: какой выбрать вклад, чтобы накопить на ремонт в собственной квартире.

Допустим, на сегодняшний день у Вас всего 25 000 рублей.

А по Вашим расчётам на ремонт понадобиться не меньше 300 000.

Значит, чтобы через год Ваш ремонт состоялся, необходимо откладывать ежемесячно 25 000 рублей:

300 000 / 12 = 25 000 руб.

Так вот чтобы эти деньги не обесценились, их следует откладывать не в тумбочку, не в ящичек, а открыть срочный депозит в банке.

Для этого понадобиться только паспорт и первоначальная сумма. В разных банках эта сумма разная: от 1 до 30 000 рублей. Как правило, чтобы открыть выгодный депозит понадобится не более 10 000 рублей.

Сравним условия вкладов одного из банков, входящих в первую сотню рейтинга российских банков и выберем наиболее выгодный и подходящий для нашей цели вклад.

Вклады без возможности пополнения убираем из сравнения сразу. Они нам не подходят, так как мы собираемся откладывать каждый месяц по 25 тыс. рублей в течение года. Оставим для сравнения 3 варианта, из которых выберем единственный выгодный вклад.

Таблица 1. Сравнение вкладов

  Вклад 1 Вклад 2 Вклад 3
Валюта вклада рубли рубли рубли
Процентная ставка 8,75% при нахождении денежных средств во вкладе 101 – 200 дней 9,75% при нахождении денежных средств во вкладе 201 – 300 дней 70% от ставки рефинансирования Банка России 301 – 1500 8,75% рубли 10% рубли
Минимальная сумма от 5 000 рублей / 200 долларов США / евро от 10 000 рублей / 300 долларов сша / евро от 5 000 рублей
Срок 1 500 дней 370, 540 или 720 дней 370 дней
Начисление % каждые 100 дней каждый день в конце срока
Капитализация есть есть нет
Пополнение без ограничений без ограничений в течение первых 370 дней без ограничений
Частичное снятие средств нет нет нет
Условия досрочного расторжения капитализированные ранее проценты сохраняются при сроке 370 дней - пересчет начисленных процентов за весь срок по ставке 0,1%, при сроке 540 и 720 дней - пересчет начисленных процентов за весь срок по ставке 7% производится пересчет начисленных процентов за весь срок по ставке 0,1%

Обратите внимание: "Вклад 1" мы также взяли на рассмотрение, несмотря на срок 1500 дней. В условиях досрочного расторжения указано, что капитализированные раннее проценты сохраняются. А это значит, что закрыть его можно, не потеряв проценты хоть через 300 дней, хоть через 400. То есть число дней нахождения средств во вкладе должно быть кратно 100.

После того как банк начислит в очередной раз проценты вклад можно смело закрыть. Однако, если Вы ограничены временем и не можете вместо года ждать 400 дней, то придётся закрыть такой вклад на 300 день, а остальные пару месяцев подержать либо на счёте с меньшей доходностью, но с ежемесячной капитализацией, либо на счёте до востребования.

Рассмотрим расчёт дохода по вкладу со сроком 300 дней, с последующим открытием счёта с меньшей доходностью (всего 8%, но нам же важно покрыть инфляцию) ещё на пару месяцев, с капитализацией каждые 30 дней. Итого получится почти год, а именно 360 дней.

Итак, приступим к расчётам.

Вклад 1.

5 сентября (год високосный) открываем вклад в размере 25000 рублей. До ближайшей капитализации 14 декабря эта сумма пролежит 100 дней.

Первый и последний день финансовой операции приравниваются к 1 дню.

Для расчётов накопленной суммы будем пользоваться формулой:

Формула будущей стоимости 3,

где

FV – наращенная сумма вклада после капитализации,

PV – сумма вклада,

j – процентная ставка,

t – срок вклада в днях,

Y – число дней в году (в високосном году 366 дней в невисокосном 365).

Через 100 дней сумма с процентами составит:

Расчёт будущей стоимости депозита1

5 октября пополним счёт на 25000 рублей. Эта сумма пролежит на счёте до ближайшей капитализации, то есть до 14 декабря 70 дней. Через 70 дней сумма с процентами составит:

Расчёт будущей стоимости депозита2

5 ноября пополним счёт ещё на 25000 рублей. Эта сумма пролежит на счёте до ближайшей капитализации 39 дней. Через 39 дней сумма с процентами составит:

Расчёт будущей стоимости депозита3

5 декабря пополним счёт снова на 25000 рублей. Эта сумма пролежит на счёте до ближайшей капитализации 9 дней. Через 9 дней сумма с процентами составит:

Расчёт будущей стоимости депозита4

В результате 14 декабря сумма на счёте составит:

FV 14 декабря = 25 597,68 + 25 418,37 + 25 233,09 + 25 053,79 =

= 101 302,94 рубля.

Все расчёты можно свести в одну формулу:

Расчёт будущей стоимости депозита5

Далее эта сумма пролежит на счёте до следующей капитализации ещё 100 дней, начиная с 14 декабря (год високосный) по 24 марта (год не високосный), причём 17 дней в високосном году и 83 дня в не високосном году.

Расчёт наращенной суммы депозита

5 января пополним счёт на 25 000 рублей. Эта сумма пролежит на депозите до начисления процентов и капитализации (24 марта) 78 дней. Рассчитаем её будущую стоимость:

Расчёт будущей стоимости 1

Следующее пополнение придётся осуществить 6 февраля, так как пятое выпадает на воскресенье. Будущая стоимость суммы пополнения равна:

Расчёт будущей стоимости 2

5 марта, также выпадает на воскресенье, поэтому пополнить счёт получится только 6 марта. Сумма пополнения пролежит на депозите 18 дней и после ближайшего начисления процентов составит:

Расчёт будущей стоимости 3

В итоге через 100 дней, начиная с 14 декабря (год високосный) по 24 марта (год не високосный), сумма денег, которая накопится на счёте, составит:

FV на 24.03. = 104 007,72 + 25 520,89 + 25 307,19 + 25 120,21 =

= 179 956,01 рублей.

С 25 марта по 2 июля процентная ставка по условию договора будет равна 70% от ставки рефинансирования Банка России.

Значение ставки рефинансирования Банка России с 01.01.2016 года приравнено к значению ключевой ставки Банка России на соответствующую дату. Ключевая ставка с 14.06.16. составляет 10,5%.

Следовательно, если ключевая ставка до 25 марта не изменится, то процентная ставка с 25 марта по 2 июля составит:

10,5%* 0,7 = 7,35%

Накопленная к этому времени сумма через 100 дней (2 июля) возрастёт до:

Расчёт будущей стоимости 4

Последующие пополнения согласно намеченному плану будем осуществлять 5 апреля, 5 мая и 5 июня. 2 июля произойдёт начисление процентов на внесённые во вклад суммы.

Расчёт будущей стоимости 5

Расчёт будущей стоимости 6

Расчёт будущей стоимости 7

Таким образом, через 300 дней с момента заключения договора банковского вклада накопленная сумма будет равна:

FV на 02.07. = 183 579,78 + 25 443,01 + 25 291,99 + 25 135,92 =

= 259 450,70 рублей.

Так как деньги понадобятся только через два месяца и не позже, данный счёт следует закрыть и заключить 2 июля новый договор. Откроем новый вклад, с возможностью досрочного расторжения без потери процентов, с возможностью пополнения без ограничений, и с более частой, чем раз в 100 дней  капитализацией. Например, каждые 30 дней, что позволит нам  накопить необходимую сумму и сберечь её от инфляции на оставшиеся до года два месяца. Однако доходность такого вклада будет меньше – 8% годовых.

Подсчитаем, какая сумма накопится через 60 дней, если продолжать пополнять счёт по нашему плану 5 июля и 5 августа.

Сумма на счёте после капитализации 1 августа составит:

Расчёт будущей стоимости 8

Сумма на счёте после капитализации 31 августа составит:

Расчёт будущей стоимости 9

Таким образом, используя комбинацию из двух вкладов, через 360 дней накопится 313 329,64 рубля.

Доход составит:

I = 313 329,64 + 25 000 * 12 = 313 329,64 + 300 000 =

=13 329,64 рублей.

Результаты вычислений занесём в таблицу 2.

Таблица 2. График капитализации процентов.

  Дата Сумма пополнения Процентная ставка Число дней до ближайшей капитализации Наращенная сумма
1 5 сентября 25000 0,0875 100 25597,68
2 5 октября 25000 0,0875 70 25418,37
3 5 ноября 25000 0,0875 39 25233,09
4 5 декабря 25000 0,0875 9 25053,79
5 14 декабря 101302,94 0,0975 100 104007,72
6 5 января 25000 0,0975 78 25520,89
7 6 февраля 25000 0,0975 46 25307,19
8 6 марта 25000 0,0975 18 25120,21
9 24 марта 179956,01 0,0735 100 183579,78
10 5 апреля 25000 0,0735 88 25443,01
11 5 мая 25000 0,0735 58 25291,99
12 5 июня 25000 0,0735 27 25135,92
13 2 июля 259450,70 0,0800 30 261156,68
14 5 июля 25000 0,0800 27 25147,95
15 1 августа 286304,62 0,0800 30 288187,17
16 5 августа 25000 0,0800 26 25142,47
17 31 августа 313329,64      

Вклад 2.

5 сентября (год високосный) открываем вклад в размере 25000 рублей на 370 дней. Процентная ставка – 8,75%. Капитализация каждый день. Пополнять будем ежемесячно на сумму 25 000 рублей. В те же дни, что и в предыдущем расчёте. План наращения покажем в таблице 3.

Таблица 3. График капитализации процентов.

  Дата Сумма пополнения Процентная ставка Процентный доход Общая сумма наращения
1 5 сентября 25000,00 25000,00
2 6 сентября 0,0875 5,98 25005,98
3 7 сентября 0,0875 5,98 25011,95
4 8 сентября 0,0875 5,98 25017,93
5 9 сентября 0,0875 5,98 25023,92
6 10 сентября 0,0875 5,98 25029,90
7 11 сентября 0,0875 5,98 25035,88
8 12 сентября 0,0875 5,99 25041,87
9 13 сентября 0,0875 5,99 25047,85
10 14 сентября 0,0875 5,99 25053,84
11 15 сентября 0,0875 5,99 25059,83
12 16 сентября 0,0875 5,99 25065,82
13 17 сентября 0,0875 5,99 25071,82
14 18 сентября 0,0875 5,99 25077,81
15 19 сентября 0,0875 6,00 25083,81
16 20 сентября 0,0875 6,00 25089,80
17 21 сентября 0,0875 6,00 25095,80
18 22 сентября 0,0875 6,00 25101,80
19 23 сентября 0,0875 6,00 25107,80
20 24 сентября 0,0875 6,00 25113,80
21 25 сентября 0,0875 6,00 25119,81
22 26 сентября 0,0875 6,01 25125,81
23 27 сентября 0,0875 6,01 25131,82
24 28 сентября 0,0875 6,01 25137,83
25 29 сентября 0,0875 6,01 25143,84
26 30 сентября 0,0875 6,01 25149,85
27 1 октября 0,0875 6,01 25155,86
28 2 октября 0,0875 6,01 25161,88
29 3 октября 0,0875 6,02 25167,89
30 4 октября 0,0875 6,02 25173,91
31 5 октября 25000 0,0875 6,02 50179,93
32 6 октября 0,0875 12,00 50191,92
33 7 октября 0,0875 12,00 50203,92
34 8 октября 0,0875 12,00 50215,92
35 9 октября 0,0875 12,01 50227,93
36 10 октября 0,0875 12,01 50239,94
37 11 октября 0,0875 12,01 50251,95
38 12 октября 0,0875 12,01 50263,96
39 13 октября 0,0875 12,02 50275,98
40 14 октября 0,0875 12,02 50288,00
41 15 октября 0,0875 12,02 50300,02
42 16 октября 0,0875 12,03 50312,05
43 17 октября 0,0875 12,03 50324,07
44 18 октября 0,0875 12,03 50336,11
45 19 октября 0,0875 12,03 50348,14
46 20 октября 0,0875 12,04 50360,18
47 21 октября 0,0875 12,04 50372,22
48 22 октября 0,0875 12,04 50384,26
49 23 октября 0,0875 12,05 50396,30
50 24 октября 0,0875 12,05 50408,35
51 25 октября 0,0875 12,05 50420,40
52 26 октября 0,0875 12,05 50432,46
53 27 октября 0,0875 12,06 50444,51
54 28 октября 0,0875 12,06 50456,57
55 29 октября 0,0875 12,06 50468,64
56 30 октября 0,0875 12,07 50480,70
57 31 октября 0,0875 12,07 50492,77
58 1 ноября 0,0875 12,07 50504,84
59 2 ноября 0,0875 12,07 50516,92
60 3 ноября 0,0875 12,08 50528,99
61 4 ноября 0,0875 12,08 50541,07
62 5 ноября (пополнение вклада) 25000,00 0,0875 12,08 75553,16
63 6 ноября 0,0875 18,06 75571,22
64 7 ноября 0,0875 18,07 75589,29
65 8 ноября 0,0875 18,07 75607,36
66 9 ноября 0,0875 18,08 75625,43
67 10 ноября 0,0875 18,08 75643,51
68 11 ноября 0,0875 18,08 75661,60
69 12 ноября 0,0875 18,09 75679,69
70 13 ноября 0,0875 18,09 75697,78
71 14 ноября 0,0875 18,10 75715,88
72 15 ноября 0,0875 18,10 75733,98
73 16 ноября 0,0875 18,11 75752,08
74 17 ноября 0,0875 18,11 75770,19
75 18 ноября 0,0875 18,11 75788,31
76 19 ноября 0,0875 18,12 75806,43
77 20 ноября 0,0875 18,12 75824,55
78 21 ноября 0,0875 18,13 75842,68
79 22 ноября 0,0875 18,13 75860,81
80 23 ноября 0,0875 18,14 75878,94
81 24 ноября 0,0875 18,14 75897,08
82 25 ноября 0,0875 18,14 75915,23
83 26 ноября 0,0875 18,15 75933,38
84 27 ноября 0,0875 18,15 75951,53
85 28 ноября 0,0875 18,16 75969,69
86 29 ноября 0,0875 18,16 75987,85
87 30 ноября 0,0875 18,17 76006,02
88 1 декабря 0,0875 18,17 76024,19
89 2 декабря 0,0875 18,18 76042,36
90 3 декабря 0,0875 18,18 76060,54
91 4 декабря 0,0875 18,18 76078,73
92 5 декабря 25000,00 0,0875 18,19 101096,92
93 6 декабря 0,0875 24,17 101121,09
94 7 декабря 0,0875 24,18 101145,26
95 8 декабря 0,0875 24,18 101169,44
96 9 декабря 0,0875 24,19 101193,63
97 10 декабря 0,0875 24,19 101217,82
98 11 декабря 0,0875 24,20 101242,02
99 12 декабря 0,0875 24,20 101266,22
100 13 декабря 0,0875 24,21 101290,43
101 14 декабря 0,0875 24,22 101314,65
102 15 декабря 0,0875 24,22 101338,87
103 16 декабря 0,0875 24,23 101363,10
104 17 декабря 0,0875 24,23 101387,33
105 18 декабря 0,0875 24,24 101411,57
106 19 декабря 0,0875 24,24 101435,81
107 20 декабря 0,0875 24,25 101460,06
108 21 декабря 0,0875 24,26 101484,32
109 22 декабря 0,0875 24,26 101508,58
110 23 декабря 0,0875 24,27 101532,85
111 24 декабря 0,0875 24,27 101557,12
112 25 декабря 0,0875 24,28 101581,40
113 26 декабря 0,0875 24,29 101605,69
114 27 декабря 0,0875 24,29 101629,98
115 28 декабря 0,0875 24,30 101654,28
116 29 декабря 0,0875 24,30 101678,58
117 30 декабря 0,0875 24,31 101702,89
118 31 декабря 0,0875 24,31 101727,20
119 1 января 2017 года 0,0875 24,39 101751,59
120 2 января 0,0875 24,39 101775,98
121 3 января 0,0875 24,40 101800,38
122 4 января 0,0875 24,40 101824,78
123 5 января 25000,00 0,0875 24,41 126849,19
124 6 января 0,0875 30,41 126879,60
125 7 января 0,0875 30,42 126910,02
126 8 января 0,0875 30,42 126940,44
127 9 января 0,0875 30,43 126970,87
128 10 января 0,0875 30,44 127001,31
129 11 января 0,0875 30,45 127031,76
130 12 января 0,0875 30,45 127062,21
131 13 января 0,0875 30,46 127092,67
132 14 января 0,0875 30,47 127123,14
133 15 января 0,0875 30,47 127153,61
134 16 января 0,0875 30,48 127184,09
135 17 января 0,0875 30,49 127214,58
136 18 января 0,0875 30,50 127245,08
137 19 января 0,0875 30,50 127275,58
138 20 января 0,0875 30,51 127306,09
139 21 января 0,0875 30,52 127336,61
140 22 января 0,0875 30,53 127367,14
141 23 января 0,0875 30,53 127397,67
142 24 января 0,0875 30,54 127428,21
143 25 января 0,0875 30,55 127458,76
144 26 января 0,0875 30,56 127489,32
145 27 января 0,0875 30,56 127519,88
146 28 января 0,0875 30,57 127550,45
147 29 января 0,0875 30,58 127581,03
148 30 января 0,0875 30,58 127611,61
149 31 января 0,0875 30,59 127642,20
150 1 февраля 0,0875 30,60 127672,80
151 2 февраля 0,0875 30,61 127703,41
152 3 февраля 0,0875 30,61 127734,02
153 4 февраля 0,0875 30,62 127764,64
154 5 февраля 0,0875 30,63 127795,27
155 6 февраля 25000,00 0,0875 30,64 152825,91
156 7 февраля 0,0875 36,64 152862,54
157 8 февраля 0,0875 36,65 152899,19
158 9 февраля —  0,0875 36,65 152935,84
159 10 февраля —  0,0875 36,66 152972,50
160 11 февраля —  0,0875 36,67 153009,18
161 12 февраля —  0,0875 36,68 153045,86
162 13 февраля —  0,0875 36,69 153082,55
163 14 февраля —  0,0875 36,70 153119,24
164 15 февраля —  0,0875 36,71 153155,95
165 16 февраля —  0,0875 36,72 153192,67
166 17 февраля —  0,0875 36,72 153229,39
167 18 февраля —  0,0875 36,73 153266,12
168 19 февраля —  0,0875 36,74 153302,86
169 20 февраля —  0,0875 36,75 153339,62
170 21 февраля —  0,0875 36,76 153376,38
171 22 февраля —  0,0875 36,77 153413,14
172 23 февраля —  0,0875 36,78 153449,92
173 24 февраля —  0,0875 36,79 153486,71
174 25 февраля —  0,0875 36,79 153523,50
175 26 февраля —  0,0875 36,80 153560,30
176 27 февраля —  0,0875 36,81 153597,12
177 28 февраля —  0,0875 36,82 153633,94
178 1 марта —  0,0875 36,83 153670,77
179 2 марта —  0,0875 36,84 153707,61
180 3 марта —  0,0875 36,85 153744,46
181 4 марта —  0,0875 36,86 153781,31
182 5 марта —  0,0875 36,87 153818,18
183 6 марта (пополнение вклада) 25000,00 0,0875 36,87 178855,05
184 7 марта —  0,0875 42,88 178897,93
185 8 марта —  0,0875 42,89 178940,81
186 9 марта —  0,0875 42,90 178983,71
187 10 марта —  0,0875 42,91 179026,62
188 11 марта —  0,0875 42,92 179069,54
189 12 марта —  0,0875 42,93 179112,46
190 13 марта —  0,0875 42,94 179155,40
191 14 марта —  0,0875 42,95 179198,35
192 15 марта —  0,0875 42,96 179241,31
193 16 марта —  0,0875 42,97 179284,28
194 17 марта —  0,0875 42,98 179327,26
195 18 марта —  0,0875 42,99 179370,24
196 19 марта —  0,0875 43,00 179413,24
197 20 марта —  0,0875 43,01 179456,25
198 21 марта —  0,0875 43,02 179499,27
199 22 марта —  0,0875 43,03 179542,31
200 23 марта —  0,0875 43,04 179585,35
201 24 марта —  0,0875 43,05 179628,40
202 25 марта —  0,0875 43,06 179671,46
203 26 марта —  0,0875 43,07 179714,53
204 27 марта —  0,0875 43,08 179757,61
205 28 марта —  0,0875 43,09 179800,71
206 29 марта —  0,0875 43,10 179843,81
207 30 марта —  0,0875 43,11 179886,92
208 31 марта —  0,0875 43,12 179930,05
209 1 апреля —  0,0875 43,13 179973,18
210 2 апреля —  0,0875 43,14 180016,32
211 3 апреля —  0,0875 43,15 180059,48
212 4 апреля —  0,0875 43,16 180102,64
213 5 апреля (пополнение вклада) 25000,00 0,0875 43,18 205145,82
214 6 апреля —  0,0875 49,18 205195,00
215 7 апреля —  0,0875 49,19 205244,19
216 8 апреля —  0,0875 49,20 205293,39
217 9 апреля —  0,0875 49,21 205342,60
218 10 апреля —  0,0875 49,23 205391,83
219 11 апреля —  0,0875 49,24 205441,07
220 12 апреля —  0,0875 49,25 205490,32
221 13 апреля —  0,0875 49,26 205539,58
222 14 апреля —  0,0875 49,27 205588,85
223 15 апреля —  0,0875 49,28 205638,14
224 16 апреля   0,0875 49,30 205687,43
225 17 апреля   0,0875 49,31 205736,74
226 18 апреля   0,0875 49,32 205786,06
227 19 апреля   0,0875 49,33 205835,40
228 20 апреля   0,0875 49,34 205884,74
229 21 апреля   0,0875 49,36 205934,10
230 22 апреля   0,0875 49,37 205983,46
231 23 апреля   0,0875 49,38 206032,84
232 24 апреля   0,0875 49,39 206082,23
233 25 апреля   0,0875 49,40 206131,64
234 26 апреля   0,0875 49,42 206181,05
235 27 апреля   0,0875 49,43 206230,48
236 28 апреля   0,0875 49,44 206279,92
237 29 апреля   0,0875 49,45 206329,37
238 30 апреля   0,0875 49,46 206378,83
239 1 мая   0,0875 49,47 206428,31
240 2 мая   0,0875 49,49 206477,79
241 3 мая   0,0875 49,50 206527,29
242 4 мая   0,0875 49,51 206576,80
243 5 мая (пополнение вклада) 25000,00 0,0875 49,52 231626,32
244 6 мая   0,0875 55,53 231681,85
245 7 мая   0,0875 55,54 231737,39
246 8 мая   0,0875 55,55 231792,94
247 9 мая   0,0875 55,57 231848,51
248 10 мая   0,0875 55,58 231904,09
249 11 мая   0,0875 55,59 231959,68
250 12 мая   0,0875 55,61 232015,29
251 13 мая   0,0875 55,62 232070,91
252 14 мая   0,0875 55,63 232126,54
253 15 мая   0,0875 55,65 232182,19
254 16 мая   0,0875 55,66 232237,85
255 17 мая   0,0875 55,67 232293,52
256 18 мая   0,0875 55,69 232349,21
257 19 мая   0,0875 55,70 232404,91
258 20 мая   0,0875 55,71 232460,62
259 21 мая   0,0875 55,73 232516,35
260 22 мая   0,0875 55,74 232572,09
261 23 мая   0,0875 55,75 232627,85
262 24 мая   0,0875 55,77 232683,61
263 25 мая   0,0875 55,78 232739,39
264 26 мая   0,0875 55,79 232795,19
265 27 мая   0,0875 55,81 232850,99
266 28 мая   0,0875 55,82 232906,81
267 29 мая   0,0875 55,83 232962,65
268 30 мая   0,0875 55,85 233018,49
269 31 мая   0,0875 55,86 233074,36
270 1 июня   0,0875 55,87 233130,23
271 2 июня   0,0875 55,89 233186,12
272 3 июня   0,0875 55,90 233242,02
273 4 июня   0,0875 55,91 233297,93
274 5 июня (пополнение вклада) 25000,00 0,0875 55,93 258353,86
275 6 июня   0,0875 61,93 258415,79
276 7 июня   0,0875 61,95 258477,74
277 8 июня   0,0875 61,96 258539,71
278 9 июня   0,0875 61,98 258601,68
279 10 июня   0,0875 61,99 258663,68
280 11 июня   0,0875 62,01 258725,69
281 12 июня   0,0875 62,02 258787,71
282 13 июня   0,0875 62,04 258849,75
283 14 июня   0,0875 62,05 258911,80
284 15 июня   0,0875 62,07 258973,87
285 16 июня   0,0875 62,08 259035,95
286 17 июня   0,0875 62,10 259098,05
287 18 июня   0,0875 62,11 259160,16
288 19 июня   0,0875 62,13 259222,29
289 20 июня   0,0875 62,14 259284,43
290 21 июня   0,0875 62,16 259346,59
291 22 июня   0,0875 62,17 259408,76
292 23 июня   0,0875 62,19 259470,95
293 24 июня   0,0875 62,20 259533,15
294 25 июня   0,0875 62,22 259595,37
295 26 июня   0,0875 62,23 259657,60
296 27 июня   0,0875 62,25 259719,85
297 28 июня   0,0875 62,26 259782,11
298 29 июня   0,0875 62,28 259844,38
299 30 июня   0,0875 62,29 259906,68
300 1 июля   0,0875 62,31 259968,98
301 2 июля   0,0875 62,32 260031,30
302 3 июля   0,0875 62,34 260093,64
303 4 июля   0,0875 62,35 260155,99
304 5 июля (пополнение вклада) 25000,00 0,0875 62,37 285218,36
305 6 июля   0,0875 68,37 285286,73
306 7 июля   0,0875 68,39 285355,12
307 8 июля   0,0875 68,41 285423,53
308 9 июля   0,0875 68,42 285491,95
309 10 июля   0,0875 68,44 285560,39
310 11 июля   0,0875 68,46 285628,85
311 12 июля   0,0875 68,47 285697,32
312 13 июля   0,0875 68,49 285765,81
313 14 июля   0,0875 68,51 285834,32
314 15 июля   0,0875 68,52 285902,84
315 16 июля   0,0875 68,54 285971,38
316 17 июля   0,0875 68,55 286039,93
317 18 июля   0,0875 68,57 286108,50
318 19 июля   0,0875 68,59 286177,09
319 20 июля   0,0875 68,60 286245,69
320 21 июля   0,0875 68,62 286314,31
321 22 июля   0,0875 68,64 286382,95
322 23 июля   0,0875 68,65 286451,60
323 24 июля   0,0875 68,67 286520,27
324 25 июля   0,0875 68,69 286588,96
325 26 июля   0,0875 68,70 286657,66
326 27 июля   0,0875 68,72 286726,38
327 28 июля   0,0875 68,74 286795,12
328 29 июля   0,0875 68,75 286863,87
329 30 июля   0,0875 68,77 286932,64
330 31 июля   0,0875 68,79 287001,42
331 1 августа   0,0875 68,80 287070,23
332 2 августа   0,0875 68,82 287139,04
333 3 августа   0,0875 68,83 287207,88
334 4 августа   0,0875 68,85 287276,73
335 5 августа (пополнение вклада) 25000,00 0,0875 68,87 312345,60
336 6 августа   0,0875 74,88 312420,48
337 7 августа   0,0875 74,90 312495,37
338 8 августа   0,0875 74,91 312570,28
339 9 августа   0,0875 74,93 312645,22
340 10 августа   0,0875 74,95 312720,16
341 11 августа   0,0875 74,97 312795,13
342 12 августа   0,0875 74,99 312870,12
343 13 августа   0,0875 75,00 312945,12
344 14 августа   0,0875 75,02 313020,14
345 15 августа   0,0875 75,04 313095,18
346 16 августа   0,0875 75,06 313170,24
347 17 августа   0,0875 75,08 313245,31
348 18 августа   0,0875 75,09 313320,41
349 19 августа   0,0875 75,11 313395,52
350 20 августа   0,0875 75,13 313470,65
351 21 августа   0,0875 75,15 313545,79
352 22 августа   0,0875 75,17 313620,96
353 23 августа   0,0875 75,18 313696,14
354 24 августа   0,0875 75,20 313771,34
355 25 августа   0,0875 75,22 313846,56
356 26 августа   0,0875 75,24 313921,80
357 27 августа   0,0875 75,26 313997,05
358 28 августа   0,0875 75,27 314072,33
359 29 августа   0,0875 75,29 314147,62
360 30 августа   0,0875 75,31 314222,93
361 31 августа   0,0875 75,33 314298,25
362 1 сентября   0,0875 75,35 314373,60
363 2 сентября   0,0875 75,36 314448,96
364 3 сентября   0,0875 75,38 314524,35
365 4 сентября   0,0875 75,40 314599,74
366 5 сентября   0,0875 75,42 314675,16
367 6 сентября   0,0875 75,44 314750,60
368 7 сентября   0,0875 75,45 314826,05
369 8 сентября   0,0875 75,47 314901,52
370 9 сентября   0,0875 75,49 314977,01
371 10 сентября   0,0875 75,51 315052,52
372 Итого: 300000,00 15052,52

Как видно из таблицы сумма на счёте 31 августа составляет 314 298,25 рублей, а это как мы видим больше, чем 313 329,64 рублей, накопленных при использовании предыдущей комбинации двух вкладов. Однако закрыть этот вклад раньше, чем через 370 дней без потери процентов не получится. Придётся подождать до 10 сентября. Естественно, если деньги Вам понадобятся срочно, то банк вернёт их по первому же требованию, но процентный доход Вы потеряете.

Вклад 3.

5 сентября (год високосный) открываем вклад в размере 25000 рублей на 370 дней. Процентная ставка – 10%. Проценты начисляются в конце срока, то есть 10 сентября (год не високосный).

Эта сумма пролежит на счёте в не високосном году 117 дней и в високосном году 253 дня. Поэтому наращенная сумма будет определяться по формуле простого процента:

Расчёт будущей стоимости 10

Однако этот вклад не был бы нам интересен, если бы его нельзя было пополнять.

Пополнять будем ежемесячно на сумму 25 000 рублей. По-прежнему в те же дни, что и в предыдущем расчёте.

Будущая стоимость суммы пополнения за 5 октября:

Расчёт будущей стоимости 11

Будущая стоимость суммы пополнения за 5 ноября:

Расчёт будущей стоимости 12

Будущая стоимость суммы пополнения за 5 декабря:

Расчёт будущей стоимости 13

Будущая стоимость суммы пополнения за 5 января:

Расчёт будущей стоимости 14

Дальнейшие вычисления выполним аналогично последнему.

Результаты расчётов оформим в таблицу 4.

Таблица 4. План пополнения и наращения по вкладу 3.

Дата Сумма пополнения Число дней оставшихся до конца високосного года Число дней оставшихся до конца срока вклада в не високосном году Ставка в коэффициентах Величина дохода Накопленная к концу срока сумма
5 сентября 25000 117 253 0,1 2532,057 27532,06
5 октября 25000 87 253 0,1 2327,139 27327,14
5 ноября 25000 56 253 0,1 2115,39 27115,39
5 декабря 25000 26 253 0,1 1910,472 26910,47
5 января 25000 248 0,1 1698,63 26698,63
6 февраля 25000 216 0,1 1479,452 26479,45
6 марта 25000 188 0,1 1287,671 26287,67
5 апреля 25000 158 0,1 1082,192 26082,19
5 мая 25000 128 0,1 876,7123 25876,71
5 июня 25000 97 0,1 664,3836 25664,38
5 июля 25000 67 0,1 458,9041 25458,9
5 августа 25000 36 0,1 246,5753 25246,58
Итого к 10 сентября: 300000 16679,58 316679,6

Сравним результат наращения с наилучшим из рассмотренных ранее вариантов. Как видно из таблицы, сумма на счёте к концу финансовой операции будет больше, чем 315052,52 рубля.

Отсюда можно сделать вывод, что не всегда самым выгодным может оказаться вклад с более частой капитализацией. В последнем примере капитализации не было вообще, и начисление произошло только в конце срока. Но за счёт большей ставки он оказался самым прибыльным. Если бы ставка во всех примерах была бы одинаковой, то, несомненно, более прибыльным оказался бы вариант с ежедневной капитализацией. Поэтому прежде чем открыть вклад, необходимо внимательно изучить условия вклада, каждый вариант вложения средств просчитать максимально точно, чтобы выбрать самый доходный.


Поблагодарить авторов


Банк Вклад Доход Депозит Капитализация Накопленная сумма Наращенная сумма Процентная ставка Ключевая ставка