Как рассчитать кредит

Рассмотрим особенности расчётов кредитных платежей, зная которые Вы сможете выбрать наиболее выгодный кредит, и сможете проверить график платежей, который вам выдадут в банке.

Разумеется, в каждом банке существует свой кредитный калькулятор, но иногда полезно знать эту технику расчётов и убедиться самому, что Вас не обманывают, и в сумму выплат по кредиту не попали какие-нибудь скрытые проценты и комиссии.  

В статье Какую максимальную сумму кредита даст банк были рассмотрены расчёты максимальной суммы кредита, на которую Вы можете претендовать, обратившись за кредитом в банк.

Допустим, эта сумма банком одобрена, и Вы хотите теперь узнать: сколько денег я переплачу банку за пользование кредитом? На языке финансовой математики эта величина называется «проценты по кредиту» или «процентные платежи». А также не плохо бы представлять ежемесячные платежи по кредиту, чтобы планировать свой семейный бюджет.

Например, банк дал Вам согласие на выдачу

кредита в размере – 100 000 рублей,

по ставке – 15,5% годовых,

сроком на 2 года,

порядок погашения – аннуитетные платежи.

Найдём ежемесячный платёж, а также рассчитаем переплату по кредиту.

Ежемесячный платёж состоит из двух частей:

- выплата части основного долга,

- выплата процентов по кредиту, которые набежали за период (в нашем примере, месяц) на не выплаченную часть долга.

В зависимости от соотношений этих двух частей платежи бывают:

- аннуитетные,

- дифференцированные.

Что значит аннуитетные платежи?

Аннуитетные платежи представляют собой равные ежемесячные выплаты в течение всего срока кредитования.

Значит, каждый месяц Вы будете платить банку одну и ту же сумму на протяжении всего срока (в нашем примере на протяжении двух лет).

Рассчитать ежемесячный платёж можно по формуле:

Формула ежемесячного платёжа при аннуитетных выплатах

где

Y – сумма ежемесячного платежа,

D – сумма кредита (основной долг),

i – процентная ставка, в коэффициентах (в нашем примере 0,155 = 15,5% / 100%),

m – число начислений процентов в течение года,

n – срок погашения в годах.

Сумма ежемесячного платежа по кредиту составит:

 Расчёт ежемесячного платёжа при аннуитетных выплатах

Таких платежей за два года Вы совершите 24 раза, следовательно, всего за два года будет выплачено:

4 872,45 × 24 = 116 938,9 рублей.

Теперь можно рассчитать переплату по кредиту – из общей суммы платежей по кредиту вычесть сумму основного долга:

116 938,9 – 100 000 = 16 938,9 рублей

Вот такую сумму Вы заплатите банку за пользование кредитом при погашении аннуитетными платежами.

Примерный план погашения кредита можно представить в виде таблицы. Похожую таблицу Вам выдадут с указанием точной даты платежа в банке:

МесяцНепогашенная сумма основного долга, тыс. руб.Сумма месячного погашенного взноса, Y, тыс. руб.Процентные платежи, тыс. руб.Месячная выплата основного долга, тыс. руб.
0 100 000,00    -  -  -
1 96 419,22   4 872,45   1 291,67   3 580,78  
2 92 792,18   4 872,45   1 245,41   3 627,04  
3 89 118,30   4 872,45   1 198,57   3 673,88  
4 85 396,96   4 872,45   1 151,11   3 721,34  
5 81 627,55   4 872,45   1 103,04   3 769,41  
6 77 809,46   4 872,45   1 054,36   3 818,09  
7 73 942,05   4 872,45   1 005,04   3 867,41  
8 70 024,68   4 872,45   955,08   3 917,37  
9 66 056,72   4 872,45   904,49   3 967,96  
10 62 037,50   4 872,45   853,23   4 019,22  
11 57 966,37   4 872,45   801,32   4 071,13  
12 53 842,65   4 872,45   748,73   4 123,72  
13 49 665,67   4 872,45   695,47   4 176,98  
14 45 434,73   4 872,45   641,51   4 230,94  
15 41 149,15   4 872,45   586,87   4 285,58  
16 36 808,21   4 872,45   531,51   4 340,94  
17 32 411,20   4 872,45   475,44   4 397,01  
18 27 957,39   4 872,45   418,64   4 453,81  
19 23 446,06   4 872,45   361,12   4 511,33  
20 18 876,45   4 872,45   302,84   4 569,61  
21 14 247,82   4 872,45   243,82   4 628,63  
22 9 559,41   4 872,45   184,03   4 688,42  
23 4 810,43   4 872,45   123,48   4 748,97  
24 0,12   4 872,45   62,13   4 810,32  
ИТОГО: - 116 938,80 16 938,92 99 999,88

Рассмотрим подробнее расчёты платежей за первый месяц.

Как было подсчитано выше, сумма ежемесячного платежа равна 4 872,45 рубля. Эта сумма включает процентный платёж, который в первый месяц рассчитывается на всю величину долга:

100 000 × 0,155 / 12 = 1291,67 рубль

и месячную сумму основного долга:

4 872,45 – 1 291,67 = 3 580,79 рублей

На эту сумму уменьшится основная сумма долга. Теперь основная сумма долга составит:

100 000 – 3580,79 = 96 419,21 рублей

Во второй месяц ежемесячный платёж остался прежним – 4 872,45 рубля, а вот процентный платёж снизится, так как будет рассчитан от величины оставшейся основной суммы долга:

96 419,21 × 0,155 / 12 =1 245,41 рублей

Соответственно на долю месячной суммы основного долга приходится

4 872,45 – 1 245,41= 3 627,04 рублей и т. д.


Теперь рассмотрим второй тип платежей – дифференцированные платежи.

Дифференцированные платежи представляют собой неравновеликие ежемесячные выплаты, уменьшающиеся в течение срока кредитования.

При этом весь долг делится на равные части и ежемесячная выплата основного долга не меняется.

В нашем примере ежемесячная сумма погашения основного долга будет равна:

Расчёт ежемесячной суммы погашения основного долга

где

D - величина кредита,

m - число погасительных платежей в году,

n – срок погашения кредита в годах.

Рассчитаем ежемесячные процентные платежи.

Процентный платёж для первого месяца найдём по формуле:

Процентный платёж для первого месяца

Сумма платежа к погашению за первый месяц будет равна:

4 166,67 + 1 291,67 = 5458,34 рублей

Процентный платёж для второго месяца вычисляется по формуле:

Процентный платёж во втором месяце

Сумма платежа к погашению во втором месяце будет равна:

4 166,67 + 1 237,85 = 5 404,52 рубля

Процентный платёж для третьего месяца вычисляется по формуле:

Процентный платёж в третьем месяце

Сумма платежа к погашению в третьем месяце будет равна:

4 166,67 + 1 184,03 = 5 350,7 рублей

Процентный платёж для четвёртого месяца вычисляется по формуле:

Процентный платёж в четвертом месяце

Сумма платежа к погашению в четвёртом месяце будет равна:

4 166,67 + 1 130,21 = 5 296,88 рублей

и т. д.

Общая формула для расчёта процентного платежа применительно к любому месяцу k будет иметь вид:

Формула расчёта процентного платежа

где

k = 1,…, m.

План погашения кредита при дифференцированных платежах будет следующий:

МесяцНепогашенная сумма основного долга, тыс. руб.Сумма месячного погашенного взноса, Y, тыс. руб.Процентные  платежи, тыс. руб.Месячная выплата основного долга, тыс. руб.
0 100 000,00 - - -
1 95 833,33   5 458,33   1 291,67   4 166,67  
2 91 666,67   5 404,51   1 237,85   4 166,67  
3 87 500,00   5 350,69   1 184,03   4 166,67  
4 83 333,33   5 296,88   1 130,21   4 166,67  
5 79 166,67   5 243,06   1 076,39   4 166,67  
6 75 000,00   5 189,24   1 022,57   4 166,67  
7 70 833,33   5 135,42   968,75   4 166,67  
8 66 666,67   5 081,60   914,93   4 166,67  
9 62 500,00   5 027,78   861,11   4 166,67  
10 58 333,33   4 973,96   807,29   4 166,67  
11 54 166,67   4 920,14   753,47   4 166,67  
12 50 000,00   4 866,32   699,65   4 166,67  
13 45 833,33   4 812,50   645,83   4 166,67  
14 41 666,67   4 758,68   592,01   4 166,67  
15 37 500,00   4 704,86   538,19   4 166,67  
16 33 333,33   4 651,04   484,38   4 166,67  
17 29 166,67   4 597,22   430,56   4 166,67  
18 25 000,00   4 543,40   376,74   4 166,67  
19 20 833,33   4 489,58   322,92   4 166,67  
20 16 666,67   4 435,76   269,10   4 166,67  
21 12 500,00   4 381,94   215,28   4 166,67  
22 8 333,33   4 328,13   161,46   4 166,67  
23 4 166,67   4 274,31   107,64   4 166,67  
24 0,00   4 220,49   53,82   4 166,67  
ИТОГО: - 116 145,83   16 145,83   100 000,00  

Как видно ежемесячные платежи в данном случае не равны и с каждым месяцем уменьшаются.

Переплата по кредиту при дифференцированных платежах составила 16 145,83 рублей.

Как легко заметить, эта величина на 793,07 рубля меньше, чем переплата при аннуитетных платежах (16 938,9 рублей). Для кого-то эта разница покажется не существенной, но при более высоких цифрах кредита разница будет ощутима и сможет очень здорово ударить по Вашему кошельку. Итак, наиболее выгодным для Вас будет дифференцированный платёж.

Переплата по кредиту при аннуитетных платежах всегда выше, чем при дифференцированных платежах, поэтому банки, для достижения большей прибыли, применяют в большинстве случаев именно аннуитетные выплаты по кредиту.


Поблагодарить авторов


Банк Кредит Сумма кредита Расчёт кредита Погашение кредита Аннуитетный платёж Дифференцированный платёж